מחזור משכנתא

מרבית מהאנשים שלקחו משכנתאות בעבר אינם ניגשו לבנק יחד עם יועץ, או מומחה שמבין בתחום, לקחו משכנתא בתנאים שנראו להם הטובים ביותר לאותה תקופה. קיימים מקרים רבים בהם לקיחת המשכנתא באותה תקופה אכן נלקחה בתנאים הטובים ביותר לתקופת השוק באותו הזמן, אך הזמנים משתנים ואיתו השוק. הליך מחזור המשכנאות נועד לאותם מקרים, זהו הליך פשוט ושכיח. מוציאים פירוט של המשכנתא שנותרה לשלם, ניגשים לבנק מוציאים את התנאים הטובים ביותר וממחזרים את המשכנתא, למעשה, בעזרת המשכנתא החדשה אנו סוגרים את המשכנתא הקודמת. הליך שכזה יכול לחסוך מעל עשרות אלפי שקלים, יש מקרים בהם חוסכים גם מאות! על מנת לשחזר את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר, לחסוך ככל הניתן ולהוזיל את הפרעון החודשי רצוי וכדאי להיוועץ ביועץ.

מי ממחזר?

כל אדם שלקח משכנתא בעברו, כדאי ורצוי שיבצע בדיקה למיחזור. חלק מהאנשים אינם לקחו משכנתא בעזרת יועץ וחלק אחר לקח משכנתא בתקופה בה התנאים היו טובים פחות, קיימים מקרים נוספים רבים, מצב השוק השתנה באופן חד, הכנסות המשפחה גדלו מתקופת לקיחת המשכנתא ומקרים נוספים.

מסלולי משכנתא

כדי להנות מהמשכנתא הטובה ביותר אשר פרוסה נכון, הריביות בה מצויינות והמסלולים הנכונים ביותר, יש להתאים אותה באופן אישי ומדוייק לכל אדם ואדם בהתאם לנסיבות חייו. מרבית האנשים חושבים שככל שהריבית נמוכה יותר גם המשכנתא טובה יותר, אך אין זה מדוייק ונכון, במקרים רבים מה שיכול להועיל ולהוזיל בבניית המשכנתא הוא בנייה ושילוב מסלולים נכונים ולא בהכרח חיפוש אחר הריבית הנמוכה ביותר ותו לא.

מסלולים לדוגמא:

צמודה בריבית קבועה

משכנתא אשר צמודה למדד הצרכן, בריבית קבועה וידועה מראש ללקוח, אשר אינה משתנה למשך כל תקופת ההלוואה. הריבית הקבועה מקנה ללקוח תחושת ביטחון ויציבות שכן הוא מכיר ויודע את הריבית אשר לא תשתנה. ההצמדה למדד היא יתרון נוסף המדד מתאים עצמו להכנסות ושינויים הקורים בארץ.

לא צמודה בריבית קבועה

משכנתא שאינה צמודה למדד כלשהוא, מקנה יציבות מלאה לגבי ההחזרים החודשיים, אשר ידועים מראש למשך כל התקופה, מתשכנתא "בלי הפתעות", החיסרון במסלול זה הוא עמלות פרעון מוקדם, אל לצד החיסרון ישנם יתרונות רבים נוספים מלבד ההחזר הקבוע.

צמודה ומשתנה

משכנתא בריבית משתנה אשר צמודה למדד לצרכן, אשר את תקופת השינוי ניתן לבחור מראש (שנה, שנתיים וחצי, חמש, שבע או עשר שנים). מסלול זה הוא עדיף, שכן נכון להיום הריביות במשק נמוכות, אך אינך מתחייב להן לאורך כל תקופת ההלוואה, במידה ותיהיה עלייה בהמשך תוכל שנות את מסלול המשכנתא בתום התקופה שבחר הלקוח לעצמו וכך גם במקרה של ירידה.

הדוגמאות המובאות הן משוערות בלבד ואין להסתמך עליהן, כמו כן קיימים כמובן מסלולים נוספים, כמו שכבר נאמר קודם. החוכמה היא לבנות משכנתא אשר בנויה על בסיס אישי ומותאמת אישית לכל לקוח ולקוח.